Frank Peter Zimmermann - Schumann: Violin Concerto in D minor - Jukka Pekka Saraste/WDR Symphony
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【摘要2021.3.20.蘋果
曾志超】為抑制國內炒房問題，中央銀行18日無預警提出新一輪的房市信用管制，縱然立即得到輿論的掌聲，讓建商哀鴻遍野。然上有政策下有對策，效果仍相當有限。
去年12月7日，央行實施房市選擇性信用管制，針對法人與大戶購屋，以及建商貸款設限等抑制炒房四大限令。18日再祭出更嚴厲的做法，這次主要針對法人，蓋根據內政部公布的數據顯示，國內法人炒房與囤房問題嚴峻，故將公司法人購置住宅貸款最高成數，一律調降為4成，且無寬限期；對多戶的自然人貸款也趨緊，第三戶以上房貸，由先前的6成降為5.5成，同時新增第四戶以上房貸限貸5成規定，均無寬限期；豪宅貸款亦進一步降低成數；並首次新增工業區閒置土地抵押貸款限制，最高限貸5.5成。
引用央行2月26日公布的1月消費者貸款及建築貸款餘額統計，其中購置住宅貸款金額達8兆1058億元，比去年12月增加635億元，再創14年多以來新高；至於1月建築貸款餘額也高達2兆4978億元，較去年12月增加約366億元，續創9年多來新高。在全球游資氾濫下，銀行爛頭寸過多，國內金融管制嚴格，銀行資金沒有其他出口，即使央行有嚴格的信用管制，銀行仍透過各種變相的方法，規避央行管制成數。
例如，以信用貸款或房屋修繕貸款混充，以豪宅為例，2016年央行規定，台北市超過7000萬元、新北市6000萬元，其他地區4000萬元以上的豪宅貸款，成數最高限制6成且無寬限期。惟市場上仍可見到不少頂級豪宅8成房貸案例，其做法就是將房貸切割為6成房貸與2成的信貸（或裝修貸款）。無怪乎，前述央行統計中，其他個人消費貸款金額持續創新高，2019年僅有900多億元的水準，幾乎逐月成長，去年9月突破兆元，今年1月已攀升至1兆1241億元。
其次，在鑑價金額動手腳也是銀行常用的手法，而且不論提高或降低都可以影響貸款。銀行將鑑價金額高於市價，即可貸款更多的金額，使得實際貸款成數由7成提高至9成之譜；另也可使鑑價金額低於市價，即可規避央行規定的豪宅門檻，就不需要遵守豪宅6成的信用管制。
央行就曾經對台企銀施以重罰100萬元罰鍰，因該銀行將高雄某市價高達7000萬的豪宅，刻意壓低鑑價金額為3000萬元，遠低於央行規定的4000萬豪宅門檻，而給予2年的寬限期，明顯違反央行的信用管制。
上述案例並非單一個案，各大銀行違反央行信用管制的貸款時有所聞，惟鮮少有如台企銀一樣被處罰。然清查這樣的貸款並不困難，只要利用央行、金管會與內政部等資料庫大數據交叉比對，即可清查出來。
正本清源之道，係將金融機構的資金導引至其他用途上。故金管會應檢討現行的金融管制，避免過度嚴格的管制，扼殺金融機構的發展空間，銀行僅能被迫盲目地從事房貸。
平議面對水荒七大策略的可行性與新契機【摘要2021.3.20.工商】慕尼黑再保險公司於今年年初曾經公布報告，指出2020年颶風、野火與洪水出現次數突破歷史新高，導致全球去年天然災害損失高達2,100億美元。
而台灣雖然幸運的在去年未曾遭受極端氣候變遷所導致的重大災損，以降雨量而言，台灣每年平均約2,500公釐的降雨量，是全球平均值的2.6倍，算是降雨相當豐沛的國家地區，因此實在很難想像竟然也會面臨旱災、水荒的情境。
根據經濟部水利署的資料，台灣的降雨量從去年6月迄今，桃園以南的降雨量只有歷年的二至六成，而從新竹至嘉義地區水庫集水區的降雨量更是歷史新低，平均降雨量少了100毫米，導致全台水庫的有效蓄水率都比往年大幅下降。而這種前所未見的旱象，不只讓各地面臨供水吃緊的新挑戰，影響所及則涵蓋了農作物被迫休耕，以及眾多工業園區因缺水而可能衝擊產業的正常運作。
面對這種旱象所帶來的衝擊，經濟部長王美花16日在立法院備詢時表示，針對每年產值逾1兆元的新竹科學園區所面臨的缺水衝擊，經濟部已在新竹地區調動臨時機組，興建緊急的海水淡化廠供應廠區用水。
同時，水利署長賴建信也在同一天召開記者會，宣告未來10年預計投入1,600億水資源建設，採取包括加強再生水、新增海淡廠、區域調度、降低自來水漏水率、新設人工湖、取伏流水、水庫清淤等七大策略。預估2031年後，整體供水量每年可增加10億噸，以根本化解旱象所帶來的缺水困境。
除此之外，為落實節約用水，賴署長也針對擬議中的開徵耗水費新制，說明將考量產業性質、豐水期與枯水期時間、產業節水、使用再生水及循環用水等情況，制訂更為細緻的耗水費。在與各產業充分溝通後，力拚年底前就可以開徵。綜觀經濟部面對當前嚴峻的旱象，對台灣經濟發展可能帶來衝擊影響的回應對策，如果從現在最流行的用語，這些對策實在算不上是「超前部署」。
這些「緊急應變措施」，其中組建新竹緊急供水的臨時海淡廠，以確保整個新竹科學園區的生產不致斷鏈，務實的來講，至少總比毫無作為來的好些！
其次，有關規劃啟動七大短中長期抗旱策略計畫，雖然經濟部也分別預設了各項策略到2025年時所能獲致的績效數據。但是如果逐項檢視，顯然還有許多課題有待釐清或整合，才不致於淪為紙上空談。例如其中提到要新設人工湖，期待總庫容量能從目前的831萬噸，四年後能達到2,161萬噸，但至少目前並無明確的新人工湖設置地點。而如果參照當年曾規劃興建高雄美濃水庫，卻遭地方及環保人士的反對以致無疾而終，則這個解方的可行性其實仍存有變數。
再如水庫清淤，設定目標是希望到2025年時能較目前增加近300萬噸的供水量。但水庫清淤過去並非沒有執行，也投入不少資源，但不只成效有限，更嚴重的是，如果台灣旱象未來成為「新常態」，則想要提升水庫有效蓄水率，豈非緣木求魚！
倒是增加伏流水的供應量，鼓勵產業使用再生水，乃至於增設海水淡化處理廠，相對應是較可掌握的供水解方。不過，根據經濟部提供的資料，目前在興建中的海淡廠已有三座，規劃中的還另有三座。這些新建工程能否順利啟動，還需列入跨部會整合程度，以及環保、地方人士是否認同等不同變數之評估。
至於另外兩個解方，建構區域調度網絡，預計四年後可實現每日超過100萬噸的供水，自然是值得期待。但這種跨域調度機制的運作，還是要面對地方本位的風險變數。
而自來水漏水率的降低，相形之下，則是主管部會可操之在我的解方。但因為偏低的水價，使自來水公司明知漏水率偏高，卻因缺乏經費只能坐視漏水率逐年升高。是則此次的水荒，容或成為可以化解此一困境的契機了！
當然，除了這七大對策之外，建構一套合理可行的耗水費徵收機制，同時也啟動對一般用戶自來水價的合理調整以杜絕浪費。如能相輔相成，除了化解一時的旱象，進而養成全民與產業節約用水，落實水循環運用的新機制，這也將是台灣面對旱象危機時所可能轉化出的新契機了！
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